В славния български филм “Опасен чар”, героят на Тодор Колев има една прословута реплика:

 

“Парите са тор, от която никнат красиви цветя.”

 

И освен ако човек не е станал роб на парите, когато разполага с достатъчно количество от тях, може да си позволи свободата да избира как да живее, какво да прави и как да прекарва времето си на този свят.

Не е случайно тогава и защо обществото, в което живеем, е толкова ориентирано към парите – защото по същество те могат да откупят свободата ни да живеем живот по свои собствени правила. А кой всъщност не би искал да прави това, което той лично сметне за добре?

Именно желанието ми за свобода и живот по мои собствени правила преди 13 години ме запалиха по финансите. В последствие този ми интерес ме подтикна да науча повече за парите и как работят те. Затова завърших и Бакалавър и Магистър по Финанси в УНСС, а след това години наред се занимавах с инвестиции на борсата.

Колкото повече научавах за парите обаче, толкова повече разбирах, че нищо не знам.

Един ден изучавайки Уорън Бъфет и начина му на инвестиране, се запознах с една идея на неговия партньор, Чарли Мънгър, която завинаги промени нагласата ми към парите.

Идеята на Чарли Мънгър се състоеше в това, че е много по-лесно да не си идиот (т.е. да не правиш често допускани грешки) от това да си брилянтен в нещо.

Точно в този момент спрях да търся преките пътища и знанието, което ще ме отведе до постигане на финансовите ми цели и започнах да се фокусирам върху това да не допускам голяма част от скъпите грешки, които допускат другите. Грешки, които им пречат да постигнат финансовите си цели.

Точно такава е и целта на тази статия – да ви покаже някои от не толкова явните, но често срещани грешки, които повечето хора допускат с парите и личните си финанси.
Моето вярване, а и на милиардера Чарли Мънгър, е, че за да започнем да прогресираме финансово, просто трябва да спрем да си пречим, като спрем да допускаме грешки, които можем да избегнем.

Ето ги и тях…

 

ГРЕШКА 1: МИСЛЕНЕ НА ВНОСКИ

 

Всеки бизнес желае да има клиенти, които купуват продуктите и услугите му всеки месец, за колкото се може по-дълъг период. Цел на маркетинговия отдел е да представи продукта или услугата по възможно най-атрактивен, лесен и достъпен начин, който ще подтикне клиента към взимане на решение за покупка.

На всекиго е ясно, че цифрите в рекламите не отразяват реалната цена на продукта и че всъщност колата струва минимум 20 хил. (+ още допълнителни за застраховки, данъци и т.н).

Това обаче не променя факта, че за мозъка ни тези 7 лв. са изключително приятна гледка, чисто психологически. Малка вноска, която мога да поема, равна на няколко кафета на ден.

Фокусирането на вниманието ни в най-малката стъпка от сделката (дневна вноска) отмества вниманието ни от крайната цифра и разход, който бихме направили (около 30 хиляди лв. за целия период на сделката с всички неявни разходи като застраховка данъци и т.н.)

В много голяма част от магазините ще забележите, че съществува вариант за лизинг (на вноски), било то с или без оскъпяване. Това е така, защото търговците добре познават психологията на потребителя и че много повече хора биха си купили новия модел на iPhone на изплащане, защото “така няма да го усетя”.

 

Манталитетът “така няма да го усетя” води до привикване. Това значи, че веднъж като видите колко е готино да платите първата вноска и да имате продукта в ръцете си, толкова по-склонни ще сте да купувате и куп други неща, от които всъщност нямате много нужда.

Мисленето на вноски е важно да бъде избягвано, защото ви вкарва в поредица от сигурни плащания в бъдещето без да е сигурен доходът ви.

Според едно изследване проведено в края на 80-те години от американски учени, хората, които знаели, че заплатата им ще расте с по 3% всяка година, увеличавали разходите си всяка година с по 5%. Или казано с други думи – задлъжнявали.

Голяма част от тези увеличени разходи всъщност идват от т.н. покупки на месечни вноски.

Алтернативата на месечните вноски е да плащате кеш. Така със сигурност ще разберете колко много искате този продукт.

 

ГРЕШКА 2: ПОДАВАМЕ СЕ НА ИМПУЛСА И ЕМОЦИЯТА И ПАЗАРУВАМЕ ПОВЕЧЕ ОТ КОЛКОТО НИ Е НЕОБХОДИМО

Чували ли сте българската модерна пословица “Жена с кредитна карта на пазар е като луд с картечница!”

Защо обаче се е появила тази пословица?

Причината е проста – жените като цяло са по-емоционални от мъжете, когато говорим за пазаруване. Аз лично не обичам да пазарувам и да ходя в мола, но за половинката ми това е вид терапия – т.н. шопинг терапия или начин човек да се почувства по-добре чрез новите покупки.

Случвало ли ви се е да сте в лошо настроение и да отидете на пазар с идеята да го подобрите?

Или пък тъкмо са ви превели заплатата или парите по сключен договор и ви е толкова хубаво, че просто искате да отидете на пазар и да се наградите за постигнатия успех?

Всеки от нас е пазарувал в момент на висока емоция. Точно в тези малки и редки моменти обаче, се крият финансовите грешки, които трупайки се, обръщат финансовата ни каручка.

Как да ги избегнем ли? Ето няколко начина, които работят за не малко хора:

– Определете си дни в месеца или годината, когато ще ходите на пазар
– Определете за какво конкретно отивате на пазар (1 чифт дънки, 1 чуфт обувки и нищо повече)
– Определете си бюджет за пазар и се старайте да не го надхвърляте
– Предпочитайте да плащате кеш и накуп, когато имате възможност, ако нямате помислете отново преди да направите покупката.

 

 

ГРЕШКА 3: ИНВЕСТИРАНЕТО Е СЛОЖНО И Е ЗА ХОРА С МНОГО ПАРИ

Работил съм години наред в една от най-големите инвестиционни компании в България и мога да ви кажа, че финансовите компании са единствените институции, където хора с много пари отиват да получат съвет от хора, които работят на заплата.

Това е така, защото цел на финансовата индустрия е да накара всички други да повярват, че да инвестираш е много сложно и трудно нещо, за което трябва да имаш години образование и опит.

Въпреки че има много сложни неща в инвестирането, като цяло абсолютно всеки може да има средногодишна доходност и то много по-висока от тази на депозитите и инвестицията в имот, при това без да се занимава с това активно.

Решението се казва индексни фондове и е може би най-ефективният и сигурен начин за инвестиране, който в повечето от случаите винаги носи по-висока средногодишна доходност от инвестицията във взаимни фондове, имоти или друго.

На всичкото отгоре човек може да инвестира и по няколко стотин долара или лева всеки месец без да се налага да чака да насъбере големи суми. Единственото нужно нещо е просто да знае как.

 

 

ГРЕШКА 4: НЕ РАЗБИРАТ СКРИТИЯ ДАНЪК – ИНФЛАЦИЯТА

Нека си представим, че имате определена сума спестявания в банката, но все още не инвестирате. Също така не се интересувате и от нивото на инфлацията или казано по друг начин от скрития данък върху парите.

В момента лихвата по депозита е близка на нула, но масово поскъпва цената на природния газ, а оттам и електричество, храни и т.н. Това води до повишаване на потребителските цени или казано на прост език – с един лев днес можем да купим повече, отколкото ще можем утре.

При положение, че парите ни, колкото и малко да са те, не се умножават и не носят доходност, а вместо това се обезценяват, то значи сумарно стойността на нашето лично имане.. намалява.

Ако не се интересуваме от инфлацията и не търсим начини парите и активите, които притежаваме, да носят положителна доходност след като извадим инфлацията, то това значи, че ние бавно и славно си обедняваме, защото утре ще можем да купим по-малко, отколкото днес.

Светът на парите е дуален – има повишаване на богатството, когато постигаме по-висока дохност след инфлация или намаляване на богатството, когато инфлацията е по-висока от доходността ни. Не е нужно да се връщаме в 97 г. за да разберем, че освен доходност трябва да обръщаме голямо внимание и на инфлацията.

 

ГРЕШКА 5: СПЕСТЯВАТ ДОКАТО ИМАТ ДЪЛГОВЕ

Преди доста години направих грешката да изтегля потребителски кредит. В последствие започнах и да спестявам, но едновременно с това продължавах да си плащам кредита месец след месец. Един ден се осъзнах, седнах и сметнах, че ако продължа да плащам вноска по вноска кредита си, ще давам средно по 14.5% в лихви всяка година, докато го погася. 14.5%, които ще трябва да взимам от бъдещето.

Пресметнах, че спестяванията ми, които по това време седяха на депозит, ми носят около 5% на година като лихва.

14.5%, които излизат и само 5%, които влизат. Не беше трудно да разбера, че първото нещо, което трябва да направя, е да затворя дълговете си, защото лихвата по кредита винаги ще бъде по-висока от тази по депозита (а и от тази на много инвестиции).

Затова съвета ми към тези от вас, които имате кредити, по които имате да плащате лихви, е да сметнете колко ще плащате в лихви и колко ще ви изкарват спестяванията и ако разликата е в полза на кредитите веднага да използвате спестяванията си, за да погасите личните си кредити.

 

ГРЕШКА 6: НЕ СЛЕДЯТ И НЕ АНАЛИЗИРАТ КЪДЕ ОТИВАТ ПАРИТЕ ВСЕКИ МЕСЕЦ

В бизнеса битува поговорката, че това, което не се измерва, не може да бъде подобрено, защото няма как да забележим подобрението.

Същото е и когато говорим за пари. Ако не седнем в края на месеца, за да си направим разчет къде са отишли парите, които сме изкарали, колко приходи очакваме следващия месец, какви разходи ще имаме и дали въобще подобряваме финансовото си състояние, то тогава значи сме се пуснали по течението и сме се предоверили на себе си. Този модел на поведение не изгражда финансова дисциплина, а точно обратното.

Съветът ми е в края на всеки месец да сядате и да преглеждате финансите си и да планирате следващия месец. Това ще ви даде много повече от информация – финансова дисциплина да не допускате скъпи финансови грешки.

Ако желаете да направите стъпка в посока на по-добро управление на собствените си финанси чрез конкретни упражнения и стратегии, то регистрирайте се за поредицата от 3 видеа за лични финанси по-долу и ще получите достъп до първото веднага.

[optin-monster-shortcode id=”jlzfni0xwy81ksml”]